Me rompieron la banca

Conexión: dinero

Cada vez más leo, escucho y reviso historias de hispanos que buscaron las cortes para arreglar con los acreedores. Y estas historias pudieran ser un microcosmos de lo que está pasando en los Estados Unidos donde más y más personas están viendo que su “mesa se rompe”.

Se estima que para el 2009 la cifra de bancarrotas llegue a 1.4 millones, un crecimiento de más del 200%, en comparación al 2006, en pleno viagrazo hipotecario, donde el número llegó a 617,660.

¿Será por el exceso de endeudamiento durante el viagrazo hipotecario? ¿Será por la pérdida de empleo? Bueno, en los casos que he visto algunos jugaron a Donald Trump, otros por eventos no esperados como una enfermedad catastrófica y otros se combinaron el exceso de deuda con la pérdida de empleo.

Pero, me atrevería a especular que cuatro son las razones que subieron el nivel de bancarrota a nivel nacional: hipotecas subprime, desempleo, mercado de empleo tétrico y alto endeudamiento.

Por ejemplo, estados como California, Florida, Nevada y Arizona que fueron epicentros del sismo hipotecario, representan cuatro de los siete estados con mayor incremento de bancarrotas en el 2008 y la tasa de desempleo roza o sobrepasa el 10%.

Por otro lado, súmale los miles que compraron a precios exorbitantes con préstamos riesgosos durante la exhuberancia del subprime durante el periodo 2004-2007 (ver ¿Quién asume la pérdida?).

Y por ultimo el nivel de endeudamiento entre las familias en los últimos años ha estado incrementando más rápido que el nivel de ingreso. No sólo es la deuda de la casa, también los estudios, las tarjetas de crédito, préstamos personales y la lista sigue.

O sea, suma: hipotecas subprime + desempleo + mercado de empleo tétrico + alto endeudamiento = bancarrota.

Justificado o no, a muchos se les ha “roto la banca” como se la rompía a los comerciantes en Florencia cuando no pagaban a sus acreedores para que no pudieran comercializar más.

¿Las consecuencias? Al declararse en bancarrota y recibir el visto bueno de las cortes, a muchos se les cerrará la fuente de crédito y otras cosas más.

¿Por qué? Bueno, primero el acreedor afectado se encargará de hacerlo público para que otros acreedores lo sepan. Esa información va directamente al reporte de crédito. La ley del Fair Credit Report Act dice que la bancarrota permanece en el reporte de crédito por 10 años (hay excepción donde la bancarrota no desaparece del reporte). 

Esto automáticamente se refleja en el puntaje de crédito porque el 35% del FICO se basa en el historial de pago (bancarrota = pobre paga). ¿Cuánto puntaje baja? Puede ser entre 100-350 dependiendo de la cantidad de deuda, días de atraso y cuán fresca y severa fue la bancarrota.

Con esto el crédito se congela. Más difícil será conseguir que te presten para la compra de un auto, rentar apartamento, préstamo comercial y la lista sigue. Incluso las primas de seguro aumentan y hasta puede que no te contraten en algunos trabajos.

A esto súmale el efecto emocional que uno carga por años al saber que fracasó y no cumplió con su responsabilidad.

Ahora, démosle gracias a Dios que las leyes de bancarrotas son lo que son y que los acreedores son benevolentes.  

Si te hubieras puesto a jugar a Donald Trump o te votaban del trabajo con tantas deudas durante el reino de Hamurabi (c. 1750 A.C.) olvídate de FICO Score o que te negaran el préstamo. Terminabas vendiendo tu persona, tu esposa e hijos como esclavos para pagar la deuda.

¿Y si hubieras adquirido una hipoteca tipo “Option ARM” para comprar el castillo de tus sueños en la época romana? Suelta tus últimas lágrimas porque los acreedores cortarían tu cuerpo en partes iguales como proporción de la deuda según las leyes de la Roma antigua (450 A.D.).

¿Usar la excusa que te vendieron una casa sobrevalorada y abandonarla sin pagar la deuda durante el siglo XVIII? Las cortes inglesas lo consideraban un fraude, haciéndolo un acto criminal y se pagaba con la cárcel o la vida. En la época de la colonia norteamericana tenías que caminar con la marca “T” en la palma de la mano para indicar “Thief” (ladrón en inglés). En Pennsylvania te clavaban la oreja a una picota dejándote en público por dos horas y después te la cortaban.

Por eso, es que si “te rompieron la banca”, tómalo con sabiduría y aprende de la experiencia para que no vuelva a suceder.  Adopta una actitud positiva. Reflexiona sobre lo sucedido y no lo tomes a la ligera. He visto casos de personas que se fueron a bancarrota este año y están buscando dinero prestado para comprar una propiedad. Aunque no queremos leyes draconianas como en el pasado, no abusemos del sistema que permite beneficios.

Comienza a aprender de finanzas personales y las instrucciones que vienen con el dinero.

Pagas tus cuentas a tiempo, comienza un plan de ahorro agresivo y reflexiona si quieres volver a ser esclavo de las deudas o vivir libre de ellas.

Con el tiempo, el sistema te dará una segunda oportunidad. No la desaprovechemos.

Al final tú decides.