Las varias mentiras que nos contamos sobre la jubilación

Por Glenn Ruffenach
The Wall Street Journal

Se está haciendo ilusiones respecto de sus planes de jubilación? Es una pregunta que muchos deben hacerse al acercarse a la tercera edad. Desarrollar un plan de retiro exitoso es tanto un arte como una ciencia. Tiene que determinar cómo quiere vivir cuando se jubile y calcular cuáles serán sus ingresos y gastos. Le pedimos a algunos expertos que analizaran los supuestos más riesgosos que la gente considera al acercarse a la jubilación. La cosa suele empezar así: “Quizás no sea muy bueno para planificar mi vida futura, pero no importa porque…”

“Trabajaré después que me jubile”. Según varios estudios en Estados Unidos, entre dos y tres tercios de quienes están a punto de jubilarse anticipan trabajar por un ingreso luego que se retiren. Suena bien; mantenerse activo a medida que se envejece puede contribuir a la salud mental y física, y el ingreso extra obviamente ayuda a cubrir cualquier agujero en su pensión.

El problema es que quizás no pueda trabajar cuando se retire porque podría enfermarse o no hallar el tipo de empleo que quiere. Si está contando con recibir un ingreso extra para compensar unos ahorros débiles, podría llevarse una desagradable sorpresa.

“Mi casa es mi cuenta de ahorro”. Mucha gente planea financiar su jubilación vendiendo su casa. Tienen dos opciones: cambiar su casa por una más pequeña y menos cara, o pedir un préstamo repaldado por el valor de la propiedad. En teoría, la primera opción reducirá sus gastos anuales y agregará una considerable cantidad a su pensión (si es que logra una ganancia). Vender su casa puede parecer una buena idea ahora, pero más adelante ¿querrá mudarse? ¿Se podrá adaptar a una casa más chica?

Por otro lado, pedir un préstamo hipotecario puede ser engañoso. Si las tasas de interés suben a futuro, el valor de su propiedad podría caer, lo que significa que quizás no pueda reunir el monto que tenía previsto.

“Puedo vivir con un 70% u 80% de mi ingreso actual”. Pregúntese si podrá vivir la vida que quiere con un sueldo 20% a 30% inferior al que tiene ahora. La frase clave es “la vida que quiere vivir”. Algunos gastos, como el transporte a la oficina o la ropa, bajarán cuando se jubile. Pero muchos otros, en especial los de salud, subirán. Esto quiere decir que cuando se retire podría gastar lo mismo, o tal vez más, de lo que gastaba cuando trabajaba.

Según una encuesta entre jubilados estadounidenses hecha este año por el Instituto de Investigación de Beneficios del Empleado, 55% de los encuestados vive con 95% o más de sus ingresos antes del retiro. “Necesita una proyección detallada de sus gastos”, dice Adolph Neidermeyer, profesor de contabilidad de la Universidad de West Virginia. “Debe hacerlo cuando esté entre los 50 y 60 años”.

“No me incomodan las deudas”. Según un estudio de Neidermeyer, 45% de los estadounidenses que rondan los 60 años aún pagaba una hipoteca en 2000, 34% más que en 1980. El problema es que cuando empieza a acumular costos médicos, podría terminar con una deuda equivalente a otra hipoteca. Una forma de prepararse para los gastos de salud es abrir una cuenta de ahorros destinada a ese aspecto.

“Mi cónyuge se encarga de todo”. El riesgo de que sólo usted o su cónyuge realice todas las finanzas del hogar es obvio: si esta persona se enferma o muere, o si se divorcian, quien no tenía idea de la economía familiar enfrentará la jubilación con poco o nada de ahorros y no tendrá idea de cómo suplir el vacío.

“Voy a recibir una herencia”. Quizás, pero es probable que sea menor de la que espera. Los padres de los que están por jubilarse están viviendo más y mucho de su dinero se está yendo a sus propios gastos de salud. En conclusión: las probabilidades de que reciba una herencia caen.